Jakiego wskaźnika zadłużenia do dochodu potrzebujesz do kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

Ta liczba daje pożyczkodawcom obraz Twojej sytuacji finansowej

  • Dzielić
  • KołekE-mailSarinya Pingamm / EyeEm / Getty Images

    Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, jednym z kluczowych czynników, na które zwrócą uwagę pożyczkodawcy, jest Twój DTI – czyli stosunek zadłużenia do dochodów.

    Wskaźnik ten, który pokazuje kwotę Twojego dochodu, który zostanie przeznaczony na spłatę zadłużenia, daje pożyczkodawcom obraz całej Twojej sytuacji finansowej. To pomaga im zrozumieć, na co możesz sobie wygodnie pozwolić, jeśli chodzi o spłatę kredytu hipotecznego. Wcześniejsze  

    Co wpływa na stosunek zadłużenia do dochodów

    Wskaźniki zadłużenia do dochodów przybierają dwie formy: front-end DTI i back-end DTI. Pożyczkodawcy biorą pod uwagę oba te aspekty, rozważając wniosek o pożyczkę.

    Oto, jak się one rozpadają:

  • Front-end DTI: Nazywany również wskaźnikiem PITI (kapitał, podatki, odsetki i ubezpieczenie), liczba ta odzwierciedla całkowite zadłużenie mieszkaniowe w stosunku do miesięcznego dochodu. Jeśli zabierasz do domu 6000 USD miesięcznie i próbujesz kupić dom, który wymagałby miesięcznej płatności w wysokości 1500 USD, Twój front-end DTI będzie wynosił : [1500 USD / 6000 = 0,25 lub 25%]
  • DTI back-end : Twój back-end DTI DTI (lub „całkowity DTI) obejmuje wszystkie twoje miesięczne długi w stosunku do twoich dochodów. Na przykład, jeśli zarabiasz 6000 USD miesięcznie, masz płatność za samochód w wysokości 600 USD, spłatę kredytu studenckiego w wysokości 400 USD i spodziewaną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 1500 USD, Twój back-end DTI będzie wyglądał następująco: [600 USD + 400 USD + 1500 USD / 6000 USD = 0,41 lub 41%] Dla większości pożyczkodawców najważniejsza jest back-endowa DTI, ponieważ dokładniej odzwierciedla to, na co możesz sobie pozwolić każdego miesiąca.

    Wskaźniki zadłużenia do dochodów dla rodzajów kredytów

    Wskaźnik zadłużenia do dochodów, jaki chce zobaczyć pożyczkodawca, zależy częściowo od rodzaju kredytu hipotecznego, o który się ubiegasz.

    Pożyczki FHA i konwencjonalne zapewniają najwyższe wskaźniki DTI, podczas gdy pożyczki USDA (do wykorzystania na wyznaczonych obszarach wiejskich) i pożyczki VA (dla weteranów i członków wojska) mają najsurowsze wymagania DTI.

    Oto wymagania dotyczące zadłużenia do dochodu według rodzaju pożyczki:

  • Pożyczki FHA: zazwyczaj będziesz potrzebować wskaźnika DTI zaplecza wynoszącego 43% lub mniej. Jeśli Twój dom jest wysoce energooszczędny i masz wysoką zdolność kredytową, możesz mieć DTI nawet 50%. Wcześniejsze  
  • Pożyczki VA : Pożyczki wspierane przez Departament ds. Weteranów mają zwykle maksymalny DTI 41%. Czasami dopuszczają DTI poza tym, o ile twoje dochody są wystarczająco wysokie. Wcześniejsze   Pożyczki USDA : Pożyczki gwarantowane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych w większości wymagają DTI na poziomie 41% lub niższym. Pożyczkobiorcy mogą wzrosnąć do DTI na poziomie 44%, jeśli ich wskaźnik front-end wynosi poniżej 32%. Wcześniejsze   Pożyczki konwencjonalne: na ogół potrzebujesz zaplecza DTI w wysokości 36% lub niższej. Jeśli twoja ocena kredytowa jest wystarczająco wysoka, konwencjonalne pożyczki mogą pozwolić na DTI do 50%. Wcześniejsze  Chociaż front-end DTI nie jest tak ważny, większość pożyczkodawców woli, aby był on na poziomie 31% lub niższym (29% w przypadku pożyczek USDA). Oznacza to, że kupujący może wygodnie pozwolić sobie na spłatę nowego kredytu hipotecznego przy obecnym wynagrodzeniu.

    Poprawa wskaźnika zadłużenia do dochodów

    Jeśli zdasz sobie sprawę, że stosunek zadłużenia do dochodów nie ogranicza go do rodzaju pożyczki, o którą się ubiegasz, musisz obniżyć ten wskaźnik przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Spróbuj wykonać następujące czynności

  • Spłać swoje długi. Dokonuj dodatkowych płatności na poczet innych bieżących pożyczek i spłacaj karty kredytowe z dużym saldem. Jeśli otrzymasz jakiekolwiek nieoczekiwane korzyści – takie jak dodatek wakacyjny lub zwrot podatku – odkładaj je na swoje istniejące długi, dopóki DTI nie spadnie do zdrowego przedziału.
  • Zwiększ swoje dochody . Nawet kilkaset dolarów więcej miesięcznie może poprawić Twój DTI, więc staraj się zwiększać swoje dochody tam, gdzie to możliwe. Może to oznaczać prośbę o podwyżkę, podjęcie niezależnych projektów lub podjęcie jakiejś dodatkowej pracy lub drugiej pracy. Wszystko pomaga. Unikaj zaciągania większych długów. Im więcej zaciągasz pożyczek i im wyższe salda na kartach kredytowych, tym gorszy jest współczynnik DTI. Unikaj otwierania nowych linii kredytowych, dopóki nie kupisz domu.Kiedy będziesz w stanie zmniejszyć swoje długi lub zwiększyć swoje wynagrodzenie, ponownie oblicz swój DTI i określ postępy, jakie osiągnąłeś. Jako bonus, unikanie nowych długów i spłacanie starych powinno również zwiększyć twoją zdolność kredytową. Pomoże to również w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny – a nawet może kwalifikować Cię do niższych stóp procentowych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy