Jaki jest Twój stosunek zadłużenia do dochodów i dlaczego ma to znaczenie przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?

17 lutego 2021
Category: Dobra Ocena

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Twój stosunek zadłużenia do dochodów jest jednym z najważniejszych czynników, które pożyczkodawcy biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o wysokości kredytu hipotecznego. Dowiedz się, czym jest współczynnik DTI i jak go obliczyć.

Źródło obrazu: Getty Images

Kiedy potrzebujesz kredytu hipotecznego na zakup domu, Twój pożyczkodawca przyjrzy się kilku różnym czynnikom, aby określić, czy pożyczyć Ci kredyt i na jaką kwotę powinna być.Kredytodawcy hipotecznichcą mieć pewność, że jesteś w stanie spłacić to, co pożyczyłeś, więc skupiają się na takich kwestiach, jakTwojazdolnośćkredytowai historia terminowych płatności.

Pożyczkodawcy zwracają również uwagę na to, jakie masz zadłużenie w stosunku do Twoich dochodów, aby upewnić się, że nie masz nad głową, jeśli chodzi o zobowiązania finansowe. Miara procentowego dochodu, który wykorzystujesz do spłaty długów, nazywa się stosunkiem zadłużenia do dochodu lub w skrócie DTI.

Większość pożyczkodawców wymaga, aby Twój DTI był poniżej określonego poziomu lub albo nie będą chcieli ci pożyczyć, albo będą naliczać znacznie wyższe odsetki za pożyczkę ze względu na ryzyko, które wydajesz się prezentować.

Jaki jest stosunek zadłużenia do dochodów?

Stosunek zadłużenia do dochodu to prosty wskaźnik mierzący, ile pieniędzy trzeba przeznaczyć na spłatę zadłużenia. Możesz obliczyć DTI, sumując płatności z tytułu długów, które jesteś winien, i porównując je z zarobkami.

Czy możesz zapewnić oprocentowanie kredytu hipotecznego poniżej 3%? Sprawdź stawki natychmiast, aby zobaczyć9 na 10 Amerykanów może kwalifikować się do refinansowania kredytu hipotecznego. Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych spada do kilkudziesięcioletnich minimów, nie ma lepszego czasu na zmniejszenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują Twój dochód przed opodatkowaniem lub dochód brutto przy obliczaniu wskaźnika zadłużenia do dochodu. Uwzględniają również tylko minimalne wymagane spłaty zadłużenia, nawet jeśli zdecydujesz się spłacić więcej niż minimum od tego, co jesteś winien.

Na przykład, powiedzmy, że Twój dochód wynosi 5000 USD miesięcznie i są to Twoje długi:

  • 250 $ miesięcznej płatności za samochód
  • Minimalna miesięczna opłata w wysokości 50 USD nakarcie kredytowejMiesięczna rata pożyczki w wysokości 125 USD800 $ miesięcznych kosztów mieszkaniowychW tym przypadku łączne miesięczne spłaty zadłużenia wyniosłyby 1225 USD. Podziel to przez swój miesięczny dochód w wysokości 5000 USD, a zobaczysz, że stosunek zadłużenia do dochodów wynosi 24,5%.

    Wskaźniki zadłużenia front-end i back-end do dochodów

    Wielu pożyczkodawców hipotecznych bierze pod uwagę dwa różne wskaźniki zadłużenia do dochodu, kiedy decydują, czy chcą udzielić ci pożyczki hipotecznej, i decydując o wysokości pożyczki. Te dwa wskaźniki obejmują:

    • Wskaźnik front-end: wskaźnikfront-end to kwota miesięcznego dochodu, która zostanie przeznaczona na pokrycie kosztów mieszkania po zakupie domu, który kupujesz za kredyt hipoteczny. Uwzględnia podatki od nieruchomości; twoje ubezpieczenie; Twój kapitał i odsetki od kredytu hipotecznego; i wszelkie opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów. Podzielisz całkowitą wartość kosztów mieszkania przez swój dochód, aby uzyskać wskaźnik początkowy.
    • Wskaźnik back-end: Wskaźnik back-end uwzględnia Twoje koszty mieszkaniowe wraz ze wszystkimi innymi zadłużeniami. Aby to obliczyć, zsumuj wszystkie swoje zobowiązania finansowe, w tym koszty mieszkania, spłaty pożyczki, spłaty samochodu, zadłużenie karty kredytowej i inne niespłacone pożyczki.Kredytodawcy na ogół biorą pod uwagę oba rodzaje wskaźników zadłużenia do dochodów; Jednak współczynnik zaplecza jest zazwyczaj ważniejszy, ponieważ daje pożyczkodawcom szerszy obraz Twoich finansów.

      Jeśli twoje koszty mieszkaniowe będą nieco wysokie w stosunku do twoich dochodów, ale nie masz żadnego innego długu, pożyczkodawca może być bardziej skłonny do udzielenia ci pożyczki, ponieważ twoje całkowite zobowiązania finansowe będą nadal możliwe do opanowania nawet przy zaciągnięciu większej pożyczki hipotecznej .

      Jaki stosunek zadłużenia do dochodów chcą zobaczyć pożyczkodawcy?

      Zwykle pożyczkodawcy chcą, aby wskaźnik zadłużenia front-end do dochodu wynosił 28%, a wskaźnik back-end 36%. Jednak niektórzy konwencjonalni pożyczkodawcy pozwolą na współczynnik back-end do 43%. A jeśli jesteś w stanie uzyskać pożyczkę za pośrednictwem programu wspieranego przez rząd, takiego jak pożyczka FHA, Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów może sięgnąć nawet 50%.

      Im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym większe prawdopodobieństwo, że zakwalifikujesz się do pożyczki z korzystną stopą procentową, zwłaszcza jeśli masz inne pozytywne czynniki, takie jak dobra ocena kredytowa.

      Jak poprawić stosunek zadłużenia do dochodów

      Niestety, wiele osób ma zbyt duże zadłużenie w stosunku do swoich dochodów, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Problem dla wielu polega na tym, że spłaty kredytu są wysokie, co powoduje, że wskaźnik zadłużenia do dochodów jest zbyt wysoki, aby uzyskać kredyt na zakup domu.

      Aby poprawić stosunek zadłużenia do dochodu, możesz spróbować zarobić więcej, aby mieć wyższy dochód w stosunku do zadłużenia. Możesz i powinieneś również spróbować agresywniespłacać długprzed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby mieć mniej długu, który liczy się przy określaniu miesięcznych zobowiązań finansowych. Kupno domu o niższych kosztach może również pomóc, ponieważ może to zmniejszyć koszty kredytu hipotecznego, a także koszty podatków od nieruchomości i ubezpieczenia.

      Dobry stosunek zadłużenia do dochodów jest kluczem do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego

      Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto wiedzieć, jaki jest stosunek zadłużenia do dochodu, aby mieć pewność, że stać Cię na pożyczenie takiej kwoty, jaką potrzebujesz na zakup domu.

      Jeśli nie zarabiasz wystarczająco dużo, aby się zakwalifikować, przed złożeniem wniosku o pożyczkę mieszkaniową musisz zmniejszyć swoje oczekiwania dotyczące kwoty, którą możesz pożyczyć lub spłacić inne długi. Na szczęście obliczenie DTI jest łatwe: po prostu zsumuj to, co jesteś winien i porównaj je ze swoimi dochodami, a ustalisz tę ważną liczbę, która jest tak ważna, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny.

      Tylko pamiętaj, aby policzyć, zanim zakochasz się w domu, na który nie możesz sobie pozwolić, ponieważ Twój dług byłby zbyt wysoki, gdybyś go kupił.

      Dzisiejsze najlepsze stawki kredytów hipotecznych

      Są szanse, że oprocentowanie kredytów hipotecznych nie pozostanie długo na najniższym poziomie od kilku dekad. Dlatego podjęcie działań dzisiaj jest kluczowe, niezależnie od tego, czy chcesz refinansować i obniżyć spłatę kredytu hipotecznego, czy jesteś gotowy, aby pociągnąć za spust przy zakupie nowego domu. Kliknij tutaj, aby rozpocząć od skanowania rynku pod kątem najlepszej stawki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy