Jaka jest Twoja zdolność kredytowa i dlaczego ma to znaczenie?

17 lutego 2021
Category: Twoje Wyniki

Nawet po prawie dziesięciu latach trzymania się odpowiedzialnych nawyków finansowych nadal mam to znajome uczucie zapadania się w żołądku, kiedy wiem, że moja zdolność kredytowa zostanie sprawdzona.

Dawno temu popełniłem wszystkie klasyczne błędy debiutanta: brakujące płatności kartą kredytową. Zapomnienie o zapłaceniu rachunku za szpital, który skończył się w windykacji. Ignorowanie kilku (dobrze, dziesiątek) mandatów za parkowanie. Przekraczam limit karty kredytowej. Wystąpienie o zbyt wiele kart naraz.

Zasadniczo byłem głupim studentem, który nie miał pojęcia, jak ważny jest kredyt. Pomyślałem, nic wielkiego. W przyszłym miesiącu zapłacę dwa razy więcej. Albo po ukończeniu college’u zarobię dużo pieniędzy, żeby spłacić te rzeczy. Mogłem dostać piątkę z zaawansowanej teorii krytycznej w literaturze modernistycznej, ale w prawdziwym świecie zarabiałem dużą, grubą piątkę.

W końcu zdałem sobie sprawę, że wkopałem się w bardzo głęboką dziurę. I tak ukończyłem college z ciężko zarobionym angielskim tytułem, bez praktycznych perspektyw zawodowych i kilku tysięcy dolarów zadłużenia przeterminowanego. To w końcu była moja wielka pobudka.

Miałem szczęście, że wkrótce po ukończeniu studiów znalazłem dobrze płatną pracę. Spędziłem więc kilka następnych lat metodycznie płacąc wszystkie rachunki na czas, sprawdzając raporty kredytowe pod kątem nieścisłości i spłacając co miesiąc w całości rachunki za karty kredytowe, aby podnieść swój wynik. I oczywiście musiałem najpierw spłacić wszystkie moje stare długi. Kiedy skończyłem 28 lat, mój kredyt był w całkiem niezłej formie. Miałem wynik w połowie lat siedemdziesiątych i mogłem kupić dom z mężem.

Morał z mojej historii jest taki, że naprawienie szkód, które wyrządziłem, zajęło mi LATA i mógłbym uniknąć tego wszystkiego, gdybym traktował swoją zdolność kredytową z odrobiną szacunku. Jasne, mogło być dużo gorzej. Ale na pewno mogłem zaoszczędzić sobie dużo stresu, czasu i pieniędzy.

Dlaczego Twoja zdolność kredytowa ma znaczenie?

Wiem, wiem – łatwo jest się przekonać, że Twoja zdolność kredytowa niewiele znaczy. A może jeśli to zignorujesz, to zniknie, prawda?

Ale w rzeczywistości, jeśli jesteś wystarczająco sprytny, aby uzbroić się w dobry wynik kredytowy, będziesz miał WIĘCEJ dostępu i możliwości niż w przypadku kiepskiego. Dobra ocena kredytowa mówi coś o twojej postaci. Oznacza to, że jesteś odpowiedzialny i honorujesz swoje długi. Oznacza to, że jesteś kimś, komu można zaufać.

Kto patrzy na twoją zdolność kredytową? Cóż, więcej ludzi niż myślisz. Każdy wie, że Twój kredyt jest sprawdzany, gdy ubiegasz się o kartę kredytową lub pożyczkę, ale może go również wyciągnąć ktoś, kto rozważa zatrudnienie Cię lub wynajęcie mieszkania.

I chociaż może się wydawać, że w przyszłości jest daleko, kiedy zdecydujesz, że jesteś w końcu gotowy na zakup domu, dobra ocena kredytowa może dosłownie zaoszczędzić tysiące dolarów każdego miesiąca. (Oznacza to, że możesz sobie pozwolić na dom z, powiedzmy, granitowymi blatami, zamiast tego, który znajduje się obok torów kolejowych). Zazwyczaj wynik 720 lub więcej jest uważany za „dobry.

Twoje wyniki FICO®

Większość pożyczkodawców wykorzystuje wyniki FICO do oceny Twojego kredytu. W rzeczywistości masz 3 wyniki FICO, po 1 dla każdego biura kredytowego (Experian, TransUnion i Equifax). Każdy wynik jest oparty na informacjach, które te biura informacji kredytowej przechowują na Twój temat. A gdy informacje o Tobie się zmieniają, Twój wynik FICO jest również aktualizowany. To wszystko jest bardzo podobne do Wielkiego Brata.

W rzeczywistości Twoje wyniki są prawdopodobnie różne dla każdego biura informacji kredytowej i mogą wystąpić błędy w jednym pliku, które nie pojawiają się w drugim 2. Zdecydowanie opłaca się regularnie przeglądać pełne raporty kredytowe, aby upewnić się, że nic nie jest podejrzane dziać się. Raz w roku możesz otrzymać wszystkie 3 raporty kredytowe za darmo na stronie Annualcreditreport.com.

Jednak musisz zapłacić, jeśli chcesz poznać swoje rzeczywiste wyniki FICO. Istnieje wiele witryn, które oferują tę usługę, ale dobrym miejscem do rozpoczęcia jest myfico.com. Może się różnić, ale oto, jak zwykle rozkłada się wynik FICO:

  • 35% historii płatności
  • 30% zadłużenia15% długości historii kredytowej10% używanych rodzajów kredytów10% nowego kredytuA jeśli naprawdę chcesz osiągnąć więcej i uzyskać najwyższy wynik FICO, musisz zwrócić szczególną uwagę na te 2 rzeczy:

    • Utrzymywanie aktywnego profilu kredytowego, co oznacza, że ​​konsekwentnie korzystasz z przyznanego Ci kredytu ORAZ regularnie spłacasz swoje długi. Wierzyciele muszą zobaczyć rzeczywisty dowód, że możesz zarządzać swoim kredytem.
    • Utrzymanie przyzwoitego wskaźnika wykorzystania kredytu, czyli kwoty, którą jesteś winien wierzycielom, w porównaniu do całkowitego dostępnego kredytu. Większość ekspertów zaleca utrzymanie wskaźnika wykorzystania poniżej 30%. (Więc jeśli masz do dyspozycji łącznie 10 000 USD kredytu we wszystkich swoich pożyczkach i kartach kredytowych, zechcesz zatrzymać kwotę, którą faktycznie jesteś winien, około 3000 USD.) Osoby o bardzo niskim i bardzo wysokim wskaźniku wykorzystania mają niższe Wyniki FICO.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy