Dzisiejsze stawki kredytów hipotecznych w ciągu piętnastu lat

17 lutego 2021

Pożyczki na 15 i 30 lat

Najpopularniejszym produktem hipotecznym w Stanach Zjednoczonych jest 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Powodem, dla którego większość kupujących wybiera 30-letnią stałą stopę procentową, jest to, że mają zagwarantowaną stabilną miesięczną płatność, a dłuższy okres pożyczki oznacza, że ​​nie mają wysokich miesięcznych rat.

Nabywcy, którzy mają wysokie dochody lub mieszkają na obszarach z niskimi cenami domów, mogą preferować spłatę domu znacznie szybciej. W 2016 r. 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu był drugą najpopularniejszą opcją po 30-letnim. Pożyczkobiorcy oszczędzają pieniądze na dwa różne sposoby, wybierając pożyczkę na 15 lat zamiast na 30 lat.

  • Krótszy okres pożyczki zwykle wiąże się ze stopą procentową niższą o około 0,25% do 0,5% niż opcja 30-letnia.
  • Ponieważ pożyczka zostanie spłacona szybciej, pożyczka ma mniej czasu na naliczenie odsetek.Stałe czy regulowane?

    Kiedy stopy procentowe są stosunkowo niskie, większość konsumentów wybiera pewność kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu (FRM). Kiedy stopy procentowe są stosunkowo wysokie, ludzie są bardziej skłonni do wyboru kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej, które mają niższą początkową stopę procentową.

    Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) oferują początkową stawkę zwiastunową, która obowiązuje przez pierwsze 3, 5 lub 7 lat, a następnie jest corocznie resetowana na podstawie szerszej stopy referencyjnej rynku finansowego, takiej jak londyńska stawka międzybankowa oferowana (LIBOR) lub koszt funduszy w 11. dzielnicy Indeks (COFI).

    Większość właścicieli domów w Stanach Zjednoczonych przenosi się lub refinansuje swój dom mniej więcej raz na 5 do 7 lat. Ci, którzy prawdopodobnie przeprowadzą się w krótkim czasie, mogą chcieć wybrać niższą regulowaną stopę procentową, podczas gdy ci, którzy są pewni stabilności swojej pracy i chcą ustatkować się na całe życie, mogą chcieć zablokować niskie oprocentowanie kredytu w swoim domu .

    Bez względu na to, jakiego wyboru dokona właściciel domu, pod warunkiem, że nadąża za płatnościami i ma silny profil kredytowy, może zdecydować się na refinansowanie pożyczki w późniejszym terminie, jeśli stopy procentowe znacznie spadną.

    Porównanie z innymi opcjamiChociaż 15 lat jest jednym z bardziej popularnych kredytów hipotecznych, dostępnych jest kilka innych produktów. 15 lat można porównać do następujących:

    • 30-letni kredyt hipoteczny – najczęściej stosowaną opcją jest 30-letni kredyt hipoteczny . Podobnie jak w przypadku 15 lat, 30 lat ma stałą spłatę przez cały okres trwania pożyczki. Główna różnica polega na tym, że okres 30 lat jest wypłacany przez okres dwukrotnie dłuższy, co prowadzi do niższych miesięcznych płatności. Jednak 30 lat zawsze wiąże się z wyższą stopą procentową, która waha się od 0,50% do 0,75% wyższą niż 15 lat.
    • Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM) – Innym popularnym produktem jest ARM. Z ARM pożyczkobiorca otrzymuje niskie początkowe oprocentowanie i stałą płatność za ustalony okres, który zwykle wynosi od 1 do 7 lat. Po początkowym okresie stopa procentowa corocznie dostosowuje się do innej stopy, która dla niektórych osób może być nieosiągalna, jeśli warunki na rynku kredytowym znacznie się zaostrzą. W zależności od długości początkowego okresu oprocentowania, ARM będzie miał stopę procentową od 0,25% do 0,50% poniżej 15-letniej stopy procentowej. Większość pożyczek ARM ma określony maksymalny pułap pożyczki, chociaż ten pułap jest zwykle znacznie wyższy niż stawka pobierana za spełniający wymagania 15-letni lub 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Jumbo Mortgage – Jumbo Mortgage jest przeznaczony do finansowania droższych domów. Jumbo są wymagane w przypadku sald pożyczek przekraczających 510 400 USD na obszarach o umiarkowanych kosztach mieszkaniowych (i powyżej 765 600 USD w najdroższych częściach kraju). Ponieważ dżumby stwarzają większe ryzyko dla banku, często wiążą się z wyższymi stopami procentowymi. Piętnastoletnie jumbo mają zazwyczaj oprocentowanie od 0,5% do 1% powyżej tradycyjnej pożyczki na 15 lat.Co wpływa na stopy procentowePodobnie jak w przypadku wszystkich produktów hipotecznych, najlepszy czas na uzyskanie 15-letniego okresu jest wtedy, gdy stopy procentowe i opłaty są niskie. Na stopy procentowe wpływa kilka różnych czynników. Głównymi czynnikami wpływającymi na stopy są oczekiwania inflacyjne, wyceny aktywów, stopy referencyjne ustalane przez Federal Resever i międzynarodowe przepływy kapitału.

      Podaż i popyt to podstawowa zasada ekonomiczna, która ma wpływ na prawie wszystko w gospodarce wolnorynkowej. W dobrej gospodarce, która szybko się rozwija, stopy procentowe są zwykle wyższe, ponieważ więcej osób może sobie pozwolić na zakup domu, a popyt rośnie. W biednej gospodarce stawki są zwykle niższe, ponieważ mniej osób szuka domu, co prowadzi do niższego ogólnego popytu.

      Na oprocentowanie kredytów hipotecznych mogą mieć również wpływ działania rządu. W przeszłości rząd federalny dużo inwestował w Freddie Mac i Fannie Mae, więc dwaj giganci utrzymywali niskie stopy procentowe. Rezerwa Federalna zakupiła papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS) o wartości ponad biliona dolarów przez cały okres trwania programu luzowania ilościowego. Między zakupem obligacji rządowych i MBS obaj obniżyli podstawowe stopy procentowe w całej gospodarce oraz różnicę między długiem publicznym a innymi formami długu.

      W sytuacjach, gdy gospodarka szybko się rozwija, Rezerwa Federalna jest zmuszona podnosić stopy procentowe, aby zapobiec wysokiej inflacji. Zwiększenie stawek federalnych ma pośredni wpływ, który zwiększy koszty kredytu hipotecznego. Pożyczki mieszkaniowe są zazwyczaj wyceniane nieco powyżej 10-letnich obligacji skarbowych, ponieważ większość ludzi ma tendencję do sprzedaży lub odnawiania co 5 do 7 lat.

      Korzyści z 15-leciaWybór 15-letniej pożyczki ma wiele zalet. Niektóre z głównych korzyści to:

      • Niska stopa procentowa – jak wspomniano wcześniej, 15-letnie oprocentowanie zwykle wiąże się ze stopą procentową od 0,5% do 0,75% niższą niż 30-letnia. W połączeniu z faktem, że pożyczka spłacana jest znacznie szybciej, 15 lat pozwoli pożyczkobiorcy zaoszczędzić tysiące dolarów rocznie na spłacie odsetek. W trakcie pożyczki w wysokości 200 000 dolarów pożyczkobiorca mógł zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy. W dniu publikacji tego artykułu zaoszczędziliby 147 000 dolarów na kosztach odsetek, wybierając okres 15 na 30 lat.
      • Szybko buduj kapitał własny – Kolejną korzyścią z wyboru 15-letniego okresu jest to, że właściciel domu zbuduje kapitał własny znacznie szybciej niż ktoś, kto wybierze 30-letni okres. Zakładając pożyczkę w wysokości 200 000 USD z oprocentowaniem 6% na 30 lat i 5,25% na 15 lat, po zaledwie pięciu latach pożyczkobiorca z 15-letnim stażem będzie miał 35 000 USD więcej kapitału w swoim domu niż osoba z 30-letnim stażem. Po 15 latach osoba mająca 30 lat nadal będzie miała saldo w wysokości 144 000 dolarów. Stała płatność – Kolejną korzyścią z wyboru 15 lat jest to, że pożyczkobiorca będzie miał stałą płatność przez cały okres obowiązywania tego okresu. Z tego powodu pożyczkobiorca będzie miał pewność, że jego spłata nigdy nie ulegnie radykalnej zmianie i zawsze otrzyma przystępną płatność.Ukryte kosztyChociaż 15 lat ma wiele zalet i jest ostatecznie bardzo tanią opcją, niektórzy pożyczkodawcy próbują wrzucić ukryte koszty, które mogą kosztować pożyczkobiorcę tysiące dolarów. Koszty zamknięcia są wspólne dla każdej pożyczki, ale niektóre koszty, na które należy zwrócić uwagę i rozważyć, są następujące:

        • Punkty – Ukryty koszt, który wielu pożyczkodawców próbuje wrzucić w ciągu 15 lat, to punkty hipoteczne. Pożyczkodawcy często oferują pożyczkobiorcom bardzo niskie stopy procentowe, ale aby uczynić pożyczkę bardziej opłacalną, starają się dodać punkty, które są płacone przy zamknięciu lub wliczane do miesięcznej płatności. Punkty zwykle kosztują około 1% salda pożyczki, ale mogą zaoszczędzić nawet do 0,125% od oprocentowania. Kupowanie punktów może mieć sens, ale przed przeprowadzką musisz liczyć się z liczbami i zastanowić się, jak długo planujesz mieszkać w domu. Jeśli kupisz niższą stawkę na 15 lat z dużym wydatkiem początkowym, ale planujesz przenieść się po 3 latach, liczby nie będą działać na Twoją korzyść.
        • Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – PMI to polisa ubezpieczeniowa, która chroni pożyczkodawcę w przypadku niewypłacalności. Nabywcy domów, którzy obniżają wartość swojego domu o mniej niż 20%, są zwykle zobowiązani do płacenia PMI, dopóki wartość kredytu (LTV) nie spadnie poniżej 80%. Kary przedpłaty – Innym ukrytym kosztem, który jest raczej rzadki, są kary za przedpłatę. Kara za przedpłatę to kara, która uniemożliwia pożyczkobiorcy spłatę domu przed określoną datą. Wiele kar za przedpłatę wygasa po 3 do 5 latach, ale nadal może kosztować nawet 2% salda pożyczki. Kara za przedpłatę może być niekorzystna, jeśli kredytobiorca chce refinansować swój kredyt hipoteczny lub jeśli sprzedaje swój dom. Niektórzy właściciele domów spłacają 99% swojego domu, a następnie czekają wygaśnięcie kary za przedpłatę, zanim spłacą niewielką pozostałą kwotę.Popularny wybór wśród właścicieli domów

          30-letni FRM to najpopularniejszy wybór wśród nabywców domów

          Ogólna struktura rynku zmienia się znacząco, gdy obejmuje się refi, ponieważ wiele osób decydujących się na refinansowanie swoich kredytów mieszkaniowych na niższą stopę procentową wybiera 15-letni FRM. Poniższy wykres obejmuje zakupy i refinansowanie domów. Podobny wykres, który skupiałby się tylko na refinansowaniu, pokazałby prawie dwukrotność udziału 15-letnich FRM.

          Właściciele domów mogą chcieć refinansować, gdy ceny są niskieDziesięcioletnie stopy skarbowe w USA spadły ostatnio do rekordowych poziomów w historii z powodu rozprzestrzeniania się koronawirusa, który obniżył nastroje, a inne stopy finansowe spadły równolegle. Właściciele domów, którzy kupują lub refinansują po dzisiejszych niskich stawkach, mogą skorzystać na niedawnej zmienności kursu.

          Płacisz za dużo za kredyt hipoteczny?

          Dowiedz się, do czego się kwalifikujesz

          Sprawdź swoje możliwości refinansowania u zaufanego pożyczkodawcy.

          Odpowiedz na kilka poniższych pytań i połącz się z pożyczkodawcą, który pomoże Ci refinansować i zaoszczędzić już dziś!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy