Dlaczego firmy udzielające kredytów hipotecznych tak bardzo chcą, abyś refinansował?

17 lutego 2021
Category: Swój Kredyt

Jeśli masz już kredyt hipoteczny, istnieje duża szansa, że ​​będziesz regularnie otrzymywać niechciane wiadomości wzywające do refinansowania.

Możesz otrzymywać prośby zarówno od swojego obecnego banku, jak i od konkurencyjnego pożyczkodawcy lub brokera hipotecznego, który chce kupić Twoją firmę.

Ale dlaczego tak bardzo chcą, żebyś refinansował swój kredyt hipoteczny? Co z tego mają, zwłaszcza jeśli mają już swój kredyt hipoteczny i co miesiąc otrzymują spłacane odsetki?

Czy nie byłoby w ich najlepszym interesie (poważnie, gra słów nie była zamierzona), aby zatrzymać swój kredyt hipoteczny i nadal zarabiać na przyzwoitej stopie zwrotu, zamiast dawać ci nową niską stopę.

Dlaczego mieliby zaoferować niższą stawkę?

  • Dlaczego pożyczkodawca hipoteczny miałby oferować niższe oprocentowanie?
  • To rzekomo zarabiałoby im co miesiąc mniej pieniędzy?
  • Ponieważ często sprzedają pożyczki inwestorom, aby osiągnąć zysk
  • Lub na początku nigdy nie byli właścicielami twojego kredytu hipotecznego, więc otrzymują prowizję i sprzedaż

Spójrzmy na to na odwrót. Wyobraź sobie, że masz konto oszczędnościowe z RRSO 0,95%.

Twój sam bank nie przyszedłby do Ciebie i nie powiedziałby „hej, zamiast tego załóżmy Ci konto ze stawką 1,25%.

Gdyby tak było, byłby ogromny haczyk, na przykład zamknięcie go na pięć lat przy stałej stopie zwrotu (CD).

Z drugiej strony konkurencyjne banki mogą zaoferować Ci to 1,25% bez żadnych zobowiązań (a nawet dać Ci premię), ponieważ obecnie nie mają Twoich pieniędzy.

To daje nam wskazówkę, dlaczego bank może chcieć, abyś u nich refinansował. W rzeczywistości nie trzymają twojego kredytu hipotecznego.

Widzisz, wiele banków i pożyczkodawców w dzisiejszych czasach tworzy kredyty hipoteczne, ale szybko je sprzedaje innym inwestorom. Więc chociaż mogli udzielić pożyczki, w rzeczywistości nie obsługują jej już ani nie robią z niej odsetek.

Dla nich sensowne jest ponowne refinansowanie kredytu, nawet jeśli nowe oprocentowanie jest dużo niższe niż w przypadku istniejącej pożyczki.

Kto jest właścicielem kredytu mieszkaniowego?

  • Istnieje wiele nieporozumień związanych z własnością
  • Bank, który udzielił ci kredytu hipotecznego, może dziś nie mieć z tym nic wspólnego
  • Mógł zostać sprzedany wiele lat temu innej firmie
  • Ale jeśli nadal go obsługują, mogą nie chcieć zaoferować ci refinansowania
  • W takim razie poszukaj innego pożyczkodawcy, który odniesie korzyści

Pewne niejasności dotyczące tego, „co z tego będą mieli mogą wynikać z faktu, że własność pożyczki jest niejasna.

Więc nawet jeśli Bank of America zamknął twoją pożyczkę, po fakcie mógł zostać sprzedany Wells Fargo lub innej mniej znanej firmie obsługującej pożyczki.

To wyjaśniałoby gotowość Bank of America do refinansowania kredytu hipotecznego. Mogą zarabiać na kosztach zamknięcia (ponownie) i zarabiać na ponownej sprzedaży lub obsłudze pożyczki.

Jeśli faktycznie utrzymają kredyt hipoteczny za drugim razem, mogą nie chcieć go ponownie refinansować w przyszłości.

Ale jeśli sprzedadzą go ponownie, istnieje duża szansa, że ​​dostaniesz ofertę refinansowania w przyszłości. Mogą nawet nakłaniać Cię do wypłaty, aby pożyczka była jeszcze większa i bardziej opłacalna.

Jeśli weźmiesz pod uwagę pośrednika hipotecznego, który zamyka pożyczki w imieniu różnych pożyczkodawców, może refinansować twój kredyt hipoteczny w różnych bankach i zawsze osiągać zyski niezależnie od tego, gdzie skończy się pożyczka.

Nadal będą zarabiać na prowizjach, nawet jeśli Twoje oprocentowanie wzrośnie, spadnie lub spadnie.

Oczywiście, mogą czekać sześć miesięcy między każdym refinansowaniem, aby uniknąć utraty prowizji, ale jeśli ma to sens, mogą ponownie spróbować skłonić Cię do refinansowania.

Co ciekawe, Navy Federal Credit Union twierdzi, że obsługuje twój kredyt hipoteczny na całe życie, co jest plusem, ponieważ nie będziesz musiał śledzić, komu zapłacić, jeśli pożyczka zostanie sprzedana, a poziom usług może być lepszy, ponieważ utrzymają cię w stanie klient.

Wskazówka: nie zniechęcaj się, jeśli Twój obecny pożyczkodawca nie jest zainteresowany refinansowaniem Twojej pożyczki, zamiast tego rozejrzyj się, a być może znajdziesz lepszą ofertę.

Ale bank nic mnie nie obciąża!

  • Nie daj się zwieść myśleniu, że nie jesteś oskarżony
  • Nigdy, przenigdy nie ma darmowego lunchu, tak banalnie jak się wydaje
  • Jeśli nie płacisz pożyczkodawcy ani żadnych kosztów zamknięcia
  • Otrzymujesz wyższe oprocentowanie niż to konieczne, nawet jeśli jest niższe niż Twoje obecne

Oto kolejny mit. To, że nie płacisz ani grosza, nie oznacza, że ​​nie zarabiasz na banku (lub brokerze) żadnych pieniędzy.

Jeśli jeszcze nie słyszałeś o bezkosztowym refinansowaniu, przejdź do tej strony, a zobaczysz, jak pożyczkodawcy są w stanie zaciągnąć nowe kredyty hipoteczne bez pobierania żadnych pieniędzy (z własnej kieszeni).

Krótko mówiąc, korzystają z kredytów pożyczkodawcy, aby pokryć koszty zamknięcia. Te kredyty pożyczkodawcy są generowane przez oferowanie wyższego oprocentowania niż to, do czego mógłbyś się kwalifikować.

Więc tak, nadal zarabiają pieniądze, nawet jeśli brzmi to zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe. Nie martw się o to, czy pożyczkodawca zarabia pieniądze. Martw się, czy refinansowanie rzeczywiście ma sens.

Wymyślą milion różnych powodów, aby przekonać cię do refinansowania, nawet jeśli nie leży to w twoim najlepszym interesie.

Jak zarabia się pieniądze na pożyczce mieszkaniowej

  • Refinansowanie kredytu (prowizje i koszty zamknięcia)
  • Obsługa pożyczki (comiesięczne pobieranie odsetek)
  • Sprzedaż pożyczki inwestorowi (premia za uruchomienie usługi)

Podsumowując, oficerowie pożyczkowi i pośrednicy hipoteczni mogą pobierać prowizje na podstawie kredytu, gdy refinansujesz u nich.

Kiedy pożyczka jest sprzedawana inwestorowi, pożyczkodawca, który ją inicjuje, może zarobić tzw. Premię za zwolnienie usługi, która może być wyrażona jako procent pożyczki, powiedzmy 1-2% salda.

Wreszcie firma obsługująca pożyczkę może pobierać odsetki i zarabiać pieniądze. To wyjaśnia, dlaczego kredyty hipoteczne są tak opłacalne i dlaczego wszyscy chcą, abyś refinansował!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy