Co to jest zabezpieczenie i jak odgrywa rolę w moim kredycie hipotecznym?

17 lutego 2021

Zabezpieczenie to nieruchomość lub inny składnik aktywów, który pożyczkobiorca oferuje jako sposób zabezpieczenia pożyczki.

W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczenie często stanowi dom zakupiony za środki z kredytu hipotecznego. Jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać pożyczkę, pożyczkodawca może przejąć przedmioty lub dom wyznaczone jako zabezpieczenie, aby odzyskać straty z tytułu pożyczki. Ponieważ zabezpieczenie zapewnia pożyczkodawcy pewne zabezpieczenie, gdyby pożyczkobiorca nie spłacił pożyczki, pożyczki zabezpieczone zabezpieczeniem mają zazwyczaj niższe stopy procentowe niż pożyczki niezabezpieczone.

Aby kredyt został uznany za bezpieczny, wartość zabezpieczenia musi być równa lub wyższa od kwoty pozostałej do spłaty.

Zalety i wady korzystania z zabezpieczenia kredytu

Plusy

  • Zwiększa szansę na akceptację. Zabezpieczenie pożyczki uzasadnia ryzyko dla pożyczkodawcy i może zwiększyć Twoje szanse na akceptację. Nawet jeśli nie masz idealnej zdolności kredytowej, masz coś, co jest wystarczająco cenne, aby spłacić kwotę pożyczki, jeśli znajdziesz się w trudnej sytuacji.
  • Niższe stopy procentowe . Kiedy masz doskonałą zdolność kredytową, często otrzymasz od pożyczkodawców stawki premium. Chociaż możesz nie mieć najlepszego wyniku, zapewnienie bezpieczeństwa może przynieść ci lepszą stopę procentową w wyniku obniżonego ryzyka dla pożyczkodawcy.
  • Więcej miejsca na poruszanie się. Zawsze dobrze jest mieć miejsce do negocjacji. Dzięki zwiększonym szansom na zatwierdzenie, niższym stopom procentowym i dłuższym terminom często można uzyskać warunki, które pasują do Twojego budżetu. Skrócenie długości pożyczki może obniżyć całkowity koszt, a jej przedłużenie może pozwolić na mniejsze miesięczne spłaty.

Cons

  • Przejęcie . Niespłacenie pożyczki zabezpieczonej oznacza utratę tego zabezpieczenia. Drogie pamiątki rodzinne, samochód, a nawet dom mogą zostać zabrane, jeśli wyznaczysz je jako zabezpieczenie pożyczkodawcy. Mimo że większość ludzi planuje spłacić swoje pożyczki, życie się toczy. Utrata zaoferowanego zabezpieczenia może potencjalnie pogorszyć złą sytuację.
  • Nadmierne wydatki . Bezpieczeństwo generalnie daje ci trochę więcej swobody. Uważaj jednak, bo pobranie większej ilości pieniędzy niż potrzebujesz może oznaczać dodatkowe spłaty odsetek. Jeśli kusi Cię, aby wykorzystać te pieniądze na zakup bez zwrotu (ROI), możesz najpierw przyjrzeć się całemu obrazowi finansowemu.
  • Dłuższy okres . Dłuższy okres spłaty może wydawać się wielką zaletą, jeśli chcesz obniżyć miesięczne płatności. Oznacza to jednak również spłacanie większych odsetek przez cały okres trwania pożyczki. Wyższy całkowity koszt pożyczki może nie być wart dodatkowego wahania z miesiąca na miesiąc.

Ponieważ dom staje się własnością pożyczkodawcy, jeśli nie możesz spłacić kredytu hipotecznego, gwarant musi dokładnie wiedzieć, jaka jest wartość kupowanego domu – w procesie zwanym wyceną .

Ocena jest bezstronna profesjonalny osąd wartości domu jest. Przy sprzedaży lub zakupie domu wycena służy do ustalenia, czy cena umowna domu jest odpowiednia, biorąc pod uwagę stan, lokalizację i cechy domu. W przypadku refinansowania zapewnia pożyczkodawcę, że nie przekazuje pożyczkobiorcy więcej pieniędzy niż wart jest dom.

Pożyczkodawca zazwyczaj zleca wycenę, ale przepisy federalne stanowią, że rzeczoznawca musi być bezstronny i nie mieć bezpośredniego ani pośredniego interesu w transakcji.

W jaki sposób rzeczoznawca ustala wartość nieruchomości?

Ocena uwzględni wiele czynników, w tym niedawną sprzedaż porównywalnych i pobliskich domów, lokalizację domu, jego stan, a nawet potencjalny dochód z wynajmu. Aby określić wartość, rzeczoznawca porównuje powierzchnię, wygląd, udogodnienia i stan nieruchomości z porównywalnymi domami. Raport musi zawierać mapę ulic pokazującą wycenioną nieruchomość i porównywalną sprzedaż; szkic budynku zewnętrznego; wyjaśnienie, jak obliczono kwadratowy materiał filmowy; zdjęcia sceny frontowej, tylnej i ulicznej domu; przednie zdjęcia zewnętrzne każdej porównywalnej użytej nieruchomości; oraz wszelkie inne informacje, takie jak dane rynkowe dotyczące sprzedaży, publiczne rejestry gruntów i publiczne rejestry podatkowe, które są wykorzystywane do ustalenia godziwej wartości rynkowej nieruchomości.

Wycena zwykle kosztuje od 450 do 600 USD, w zależności od rodzaju nieruchomości i lokalizacji. Droższe domy lub domy, które mają więcej niż 1 jednostkę, kosztują więcej, aby uzyskać wycenę. Proces wyceny trwa zwykle od 3 do 10 dni roboczych. Raport zwykle trafia do kredytodawcy hipotecznego, ale masz prawo otrzymać kopię raportu z wyceny – musisz jednak o to poprosić.

Jeśli wycena jest równa lub wyższa od ceny kontraktowej, transakcja przebiega zgodnie z planem. Jeśli wycena jest poniżej ceny umownej, może to opóźnić lub zrujnować transakcję, ponieważ pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony tylko do pożyczki na niższą kwotę.

Jako kupujący masz przewagę. Niska wycena może służyć jako narzędzie negocjacyjne, aby przekonać sprzedawcę do obniżenia ceny, ponieważ pożyczkodawca nie pożyczy Tobie ani żadnemu innemu potencjalnemu nabywcy więcej niż wart jest dom.

Istnieje kilka sposobów, aby transakcja doszła do skutku, jeśli nieruchomość jest wyceniana mniej, a kwota pożyczki jest zmniejszona. Jeśli w swojej umowie ofertowej napisałeś klauzulę wymagającą wyceny nieruchomości po cenie sprzedaży lub wyższej, możesz:

  • Negocjuj ze sprzedającym, aby obniżyć cenę sprzedaży.
  • Odłóż więcej pieniędzy, aby pokryć różnicę między wycenioną wartością a ceną sprzedaży.
  • Odejdź od umowy.
  • Zakwestionuj wycenę: dowiedz się, jakie porównywalne transakcje zostały wykorzystane i zapytaj swojego pośrednika, czy są one odpowiednie – Twój pośrednik prawdopodobnie będzie lepiej zaznajomiony z obszarem niż rzeczoznawca i może znaleźć dodatkowe porównywalne domy, aby potwierdzić wyższą wycenę.
  • Zdrowie i bezpieczeństwo: Określając stan domu, pożyczkodawcy będą chcieli wiedzieć, czy jest on bezpieczny i ma dobrą konstrukcję. Nie wymagają jednak inspekcji termitów ani domu, ale są one zdecydowanie zalecane, aby chronić siebie i swoją własną inwestycję.
  • Poproś pożyczkodawcę o kopię wyceny.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy